Effektiv ränta vid lån
Den kostnad som du får betala till kreditgivaren för att få låna pengar kallas för ränta. Det finns flera olika räntor och en av dessa är effektiv ränta. Den effektiva räntan visar hur mycket som du faktiskt kommer att betala för att ta ett lån. Därför är det viktigt att jämföra den effektiva räntan som finns på olika lån särskilt om det gäller lån utan säkerhet, sms lån, snabblån, kontokrediter eller liknande enligt Konsumenternas undersida ”Ränta och avgifter” .
I beräkningen av den effektiva räntan finns amorteringsbeloppet, den nominella räntan samt övriga avgifter som kan finnas. Här ingår inte eventuella påminnelseavgifter eller avgifter för inkasso.
Effektiv ränta refererar till den samlade kostnaden för ett lån, angivet som en årlig räntesats i procent. Den effektiva räntan fungerar som ett standardiserat pris för att jämföra olika lån. Det unika med den effektiva räntan är att den inkluderar inte bara räntekostnaden, utan även andra utgifter, såsom uppläggningsavgifter och aviavgifter (läs mer om avgifter vid lån här). Följaktligen tenderar den effektiva räntan att vara högre än den nominella räntan. Ett annat faktum att notera är att den effektiva räntan påverkas av betalningsfrekvensen på lånet. Till exempel resulterar månatliga betalningar i en högre effektiv ränta jämfört med kvartalsvisa betalningar.
Här ingår inte eventuella påminnelseavgifter eller avgifter för inkasso.
Vad gör den effektiva räntan viktig?
Eftersom den effektiva räntan visar vad ett lån kommer att kosta i slutändan, är den väldigt viktig enligt Konsumenternas ”Ränta och avgifter”. Det ger en mer rättvisande bild på hur mycket ett lån kostar och gör det enklare att jämföra olika lån utan UC. Många kollar endast på den nominella räntan som anger vilken kostnad det är på lånet medans lånets omfattning och amorteringstid kan bli väsentligt högre när administrativa avgifter också läggs till.
Alla kreditgivare behöver idag ange den effektiva räntan på sina låneerbjudanden, enligt svensk lag Konsumentkreditlagen.
Varför har sms lån så hög effektiv ränta?
Sms lån har så hög effektiv ränta för att sms lån är korta lån, ofta mellan 30 till 60 dagar, och effektiv ränta beräknas per år. Beräkningen gör då att effektiva räntan blir mycket hög.
Hur beräkna den effektiva räntan i Sverige för konsumentkrediter?
Det kan kännas svårt och krångligt att räkna ut den effektiva räntan. Detta är också en av anledningarna till att kreditgivare idag måste ange den, enligt Konsumentkreditlagen.
Hur den beräknas finns att läsa i Direktiv 2008/48/EG ANNEX I som du kan hitta här: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2008/48/2019-07-26
Det är en omfattande formel som tar med en rad olika faktorer.
Exempel på punkter som tas med och vad som exkluderas när man beräknar den effektiva räntan, enligt Förordning (2016:1039) ”Beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter”:
- Den effektiva räntan bestäms genom att beräkna den totala kreditkostnaden för lånet.
- Avgifter som konsumenten behöver betala på grund av att de inte har fullgjort sina skyldigheter enligt kreditavtalet ingår inte i beräkningen av den effektiva räntan.
- Vid kreditköp (dvs. när du köper något på avbetalning), inkluderar den effektiva räntan inte avgifter som skulle ha betalats även om köpet hade gjorts kontant.
- Kreditkostnaden inkluderar kostnader för hantering av ett konto för att spåra hur mycket kredit som har använts och vilka betalningar som har gjorts.
- Kostnader för användning av ett betalningsmedel som är kopplat till lånekontot är också en del av kreditkostnaden.
- Andra kostnader för betalningar över lånekontot räknas också till kreditkostnaden, men bara om det inte är frivilligt att öppna kontot och om kostnaderna tydligt och separat anges i kreditavtalet eller i något annat avtal som ingås med konsumenten.
Denna process gör det möjligt att beräkna en effektiv ränta som ger en mer komplett bild av den totala kostnaden för ett lån, vilket gör det lättare att jämföra olika lån.
Exempel på en effektiv ränta vid lån
För att förklara det tydligare tar vi ett exempel. Du har ett mindre privatlån på 2 000 kr som har tecknats med en amorteringstid på 12 månader och 0% i nominell ränta. Det tillkommer en uppläggningsavgift på 395 kr på detta lån och även en aviavgift på 29 kr.
- Belopp 2 000 kr
- Amortering 12 månader
- Nominell ränta 0 %
- Uppläggningsavgift 395 kr
- Aviavgift 29 kr
Den effektiva räntan blir då 104,45% och det jämfört med 0 % i nominell ränta är ganska mycket och detta med hjälp av avgifterna. Källa https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/kalkyler–verktyg/lanekalkyl/.
Det är en annan viktig del i att jämföra olika lån även om du behöver låna pengar snabbt, för dig som konsument kommer detta spara mycket pengar.
Hur ser formeln ut för att beräkna årsränta med avgifter?
En förenklad formel för årsränta med avgifter ser ut så här.
Årsränta med avgifter = ((Ränta + Avgifter / Huvudbelopp ) / N) x 365 x 100
Den exakta som används av långivare i Sverige är mer avancerad och ser inte ut på detta sätt.
Formeln används för att beräkna den årliga räntan med avgifter. En mer detaljerad förklaring:
- Ränta: Detta är den totala summan av räntebetalningar som ska göras över hela låneperioden.
- Avgifter: Detta inkluderar alla extra kostnader förutom räntan, såsom uppläggningsavgifter eller aviseringsavgifter.
- Huvudbelopp: Detta är det ursprungliga lånebeloppet eller det belopp som personen faktiskt lånar.
- N: Antalet dagar i låneperioden enligt lånevillkoren.
Först adderas räntan och avgifterna och sedan divideras summan med huvudbeloppet. Detta ger oss den totala kostnaden för lånet per enhet av lånebeloppet.
Denna summa divideras sedan med antalet dagar i låneperioden (N), vilket ger den dagliga kostnaden för lånet.
För att omvandla denna dagliga kostnad till en årlig kostnad multipliceras den med 365 (antalet dagar på ett år).
Slutligen multipliceras denna årliga kostnad med 100 för att omvandla den till en procentsats, vilket ger oss den årliga räntan med avgifter. Denna procentandel representerar den totala kostnaden för lånet uttryckt som en procentandel av huvudbeloppet på årsbasis.
Se även
Uppdaterad senast:
